Nedbetale lån eller spare?

De med både mye gjeld og penger på sparekonto overforbruker ærlig talt penger, men løsningen er enkel. Betal ned gjeld, gjerne til og med ditt boliglån eller deler av det, før du begynner å spare. Glem den gamle «må ha penger på en sparekonto» logikken, for du vil spare mer penger ved å kvitt deg med gjeld.

Denne veiledningen forklarer hvordan du betaler ned gjeld i stedet for å spare, og logikken bak det.

Bankene elsker at vi både sparer og har gjeld

Sett på en veldig enkelt måte, kan vi si at når du sparer penger, låner du faktisk penger til banken, som kan låne de ut til andre. Forskjellen mellom hvorvidt de låner penger fra deg (rentene på sparekontoen) og hvilken rente de tar for andre (lånerenta) er fortjenesten. Derfor vil det i det store og hele, alltid koste mer å låne, enn du kan tjene ved å spare.

Vi synes derfor det dypt frustrerende at mange mennesker både låner og sparer samtidig, ofte i samme bank. Dette vil si at banken låner deg tilbake pengene du lånte dem, til en betydelig høyere kostnad. Latterlig!

Unntaket som bekrefter regelen

Regelen er basert på det faktum at gjeldskostnaden vanligvis er mye høyere enn fordelen som oppnås ved sparing. Derfor får lommenboken mer ved å kvitte seg med gjelden, enn ved å begynne å spare.

Unntaket er når gjeld er billigere enn sparing. Det skjer ikke ofte, men av og til har man muligheten til å legge seg opp litt penger samtidig.

  • Rentefritt lån:

Hvis renten på gjelden din er mindre enn beløpet på sparebeløpet etter skatt, og du er finansielt disiplinert, kan du dra nytte av å spare opp sparepengene og samtiidg beholde gjelden. I virkeligheten blir du betalt av penger utlånt til deg av bankene for ingenting. Trofaste kunder til enkelte banker vil av og til få tilbud om rentefrie perioder på lånet sitt, og det er ved slike anledninger man kan spare opp litt ekstra.

Bør du ha penger i reserve?

Følelsesmessig vil nok mange som hører dette reagere negativt. Ideen om å ha litt penger i reserve på en sparekonto føles trygt, spesielt ettersom tradisjonell sparelogikk alltid forteller oss at vi bør ha et «beredskapsfond» til uventede utgifter.

Men vi er uenige, dessverre. Å spare er et naturlig mål for de gjeldsfrie, men for alle med dyr gjeld – særlig for dem med kredittkort – er dette ingen god ide. Den riktige tingen å gjøre er fortsatt å betale din gjeld med oppsparte midler, inkludert ditt nødfond. Likevel, ikke kutt opp kredittkortene dine, det er viktig å holde kreditt tilgjengelig i tilfelle en betydelig nødsituasjon (og betydelig betyr bare det, som at taket faller ned, du ikke har penger til mat – ikke at du trenger en ny plasma-TV).

Så generelt sett, om en nødsituasjon oppstår eller ikke, er den beste løsningen å betale ned på din gjeld med oppsparte midler. Den eneste situasjonen du bør passe deg for, er hvis du ikke er trygg på at du kan låne mer penger om du skulle trenge det. Vanligvis er det greit med kredittkort, da de er en lett tilgjengelig kilde til kreditt, men hvis gjelden din er et personlig lån, er det ingen garanti for at du kan få refinansiert eller et annet lån – i så fall er et nødfond forsvarlig.